Train de vie | Projet de cohabitation: que faire avec les maisons de chacun?

Lorsqu’un couple souhaite cohabiter, il a plusieurs choix à faire. S’il achète une nouvelle maison pour s’établir, il devra décider ce qu’il adviendra des résidences de chacun. Faut-il les vendre, ou les garder au cas où la cohabitation ne soit pas aussi harmonieuse qu’on l’Espère?

The situation

Pascal *, 40 ans, et Brigitte *, 52 ans, forment un couple qui se voit pour le moment essentiellement les fins de semaine. Corn ils ont envie de cohabiter. Brigitte a une fille (19 ans) en garde partagée et Pascal a deux filles (12 et 14 ans), aussi en garde partagée. En allant habiter avec sa conjointe of him, il perdrait environ 400 $ par mois en prestations et allocations familiales jusqu’à ce que ses filles of him aient 18 ans.

Pascal et Brigitte ont chacun leur maison, mais ils ont the intention d’en acheter une ensemble. Ils ont d’ailleurs a préapprobation for a prêt hypothécaire of $ 600,000.

Ils envisagent différents scénarios, comme garder chacun leur maison, la louer et ainsi avoir la possibilité d’y retourner si jamais ils se séparent. Ils évaluent qu’ils pourraient obtenir environ 1800 $ par mois pour cells de Brigitte et 2200 $ par mois pour cells de Pascal, ce qui couvrirait amplement l’hypothèque et les autres frais. En plus, ils pourraient déduire des revenus de location différents frais de ces propriétés, notamment les intérêts des prêts hypothécaires. Éventuellement, s’ils ont besoin de liquidités, ils pourraient vendre une des propriétés, ou les deux.

Une autre option envisagée est que Pascal sells sa maison tout de suite – en cas de séparation, the pourrait garder la nouvelle et Brigitte retournerait vivre dans sa maison.

Chose certainine, le couple souhaite dès maintenant faire fructifier son argent. Brigitte et Pascal n’économisent pas en ce moment, ma ils ont la capacité de placer environ 300 $ chacun par mois. Ils souhaitent also laisser un héritage à leurs enfants, ma le plus important, c’est que Pascal puisse take sa retraite rapidement, soit d’ici 10 ou 15 ans.

«Je veux profiter de la vie avec ma blonde pendant que nous serons tous les deux en forme et pas trop brûlés par le travail», indique-t-il.

Garder les deux maisons

The ya énormément de scénarios possibles pour ce couple. Simon Préfontaine, planificateur financier chez Lafond Services financiers, a des doutes sur the option qu’il privilégie, soit de garder les deux maisons pour les louer et pouvoir y retourner si jamais la cohabitation n’est pas aussi harmonieuse que prévu.

«Si les maisons sont louées, elles auront des baux de 12 mois, donc ils ne pourront pas y retourner rapidement, indique-t-il. La plupart des gens vendent tout dans une situation du genre, cohabitent, puis si ça ne fonctionne pas, rachètent quelque chose. C’est plus simple. ”

Il a tout de même fait la projection de retraite en considérant que le couple achète une nouvelle maison et que chacun garde la sienne et la loue. De plus, comme Pascal et Brigitte gagnent un revenu semblable, the a séparé les dépenses de la nouvelle maison moitié-moitié.

Pour faire sa projection, Simon Préfontaine a pris le scénario selon lequel Pascal takes sa retraite anticipée avec pénalité en 2037, donc à 55 ans. Pour Brigitte, on suppose qu’elle takes it aussi à 55 ans, en 2026. Le planificateur financier aussi pris en considération qu’ils commencent dès maintenant à épargner 300 $ par mois chacun en régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et que le tout est placé dans un portefeuille équilibré. The aussi tenu compte des héritages que les deux pourraient avoir à long terme. Result? Ils auront à deux l’équivalent chaque année de 92 000 $ in dollars d’aujourd’hui après impôts en suivant les recommandations sur l’Espérance de vie de the Institut québécois de planification financière (96 ans pour Brigitte et 94 pour Pascal) .

«Pour take sa décision, le couple peut take ce scénario de base et changer différentes variables, like the age of the retraite and the vente d’une maison, puis regarder the impact», indique Simon Préfontaine.

Le prix à payer pour Pascal

Le planificateur financier souligne tout de même que si Pascal a la chance d’arrêter de travailler 10 ans avant sa normal pension, cela vient avec un prix à payer. S’il continuit à travailler jusqu’à 60 ans, the recluse une retraite anticipée avec une rente non réduite. Le couple aurait alors environ 17 000 $ de plus par année après impôts, soit 109 000 $.

«C’est généralement between 55 and 65 ans qu’on gagne le plus d’argent, donc en prenant une retraite anticipée, le couple sacrifierait ces années, affirme le planificateur financier. Puis, si le couple ne fonctionne pas et que Pascal souhaite retourner sur le marché du travail, the risque de ne pas retrouver à cet age les mêmes conditions que s’il était resté en poste. Mais c’est dans 15 ans, donc il a le temps de voir comment les choses évoluent dans son couple of him. ”

Puis, il faut considérer les 400 $ for mois de prestations et d’allocations familiales qu’il perdrait en habitant avec sa conjointe. «Pascal pourrait demander à son comptable de calculer chaque année ce qu’il recevrait de plus du gouvernement s’il habitait seul, indique Simon Prefontaine. Cela fluctuera lorsque sa fille aînée of him aura 18 ans. L’idée, c’est que le couple soit bien conscient de ce prix à payer pour Pascal. Ainsi, Brigitte et Pascal pourront en discuter et, au besoin, faire les ajustements nécessaires dans le partage de leurs dépenses. L’objectif est d’avoir le moins d’irritants possible, parce que l’argent est la première cause de séparation des couples. ”

Sell ​​a maison ou les deux

Décider de vendre leurs maisons ou pas demeure toutefois une grande question à laquelle Pascal and Brigitte doivent réfléchir. Financièrement, si le couple s’en tient à un train de vie annuel de 92 000 $ in dollars d’aujourd’hui, il n’aurait pas besoin de les vendre.

«Pascal and Brigitte pourront profiter des revenus des loyers une fois que les hypothèques seront payées, ma ils ne profiteront pas du capital, indique Simon Préfontaine. Ce sont leurs enfants qui en profiteront grâce à l’héritage. ”

Mais la grande question à se poser, c’est si le couple veut vraiment se lancer dans la location. «Je dis souvent à mes clients que c’est comme avoir un travail à temps partiel, affirme le planificateur financier. S’ils ont envie de faire ça, c’est correct. Mais sinon, ce sont des soucis à éviter. ”

Par ailleurs, vendre les maisons leur donnerait plus de flexibilité sur le plan financier. «Ils pourraient faire ce qu’ils veulent avec ces sommes d’argent supplémentaires, précise Simon Préfontaine. C’est aussi plus easy de vendre sa maison lorsqu’on habite dedans, parce que personne s’occupe mieux d’une maison que son propriétaire. Mais on est loin d’être uniquement dans des questions financières. Ce couple doit vraiment take en considération le volet émotionnel afin d’être en paix avec sa décision. ”

* Bien que le cas mis en lumière dans cette rubrique soit réel, les prénoms utilisés sont fictifs.